Wie berechne ich meine benötigte Sparrate?

Die Sparrate hängt von drei Faktoren ab: Zielbetrag, Zeithorizont und erwartete Rendite. Unser Rechner nutzt die Sparplanformel, um die exakte monatliche Rate zu berechnen, inklusive Zinseszins-Effekt.

Was ist der Zinseszins-Effekt?

Beim Zinseszins werden nicht nur Ihre Einzahlungen verzinst, sondern auch die bereits erhaltenen Zinsen. Über lange Zeiträume kann der Zinsanteil den Einzahlungsanteil sogar übersteigen – das ist die Macht des Zinseszins.

Welche Rendite kann ich realistisch erwarten?

Tagesgeld: ~0-2%, Anleihen: ~3-4%, Welt-ETFs (MSCI World): historisch ~7% p.a. Je höher die Rendite, desto höher das Risiko. Für langfristige Ziele (10+ Jahre) sind Aktien-ETFs oft sinnvoll.

Wie viel Eigenkapital brauche ich für ein Haus?

Banken empfehlen 20-30% des Kaufpreises als Eigenkapital. Bei 400.000€ Kaufpreis also 80.000-120.000€. Zusätzlich sollten Sie die Kaufnebenkosten (~10-15%) abdecken können.

Wie groß sollte mein Notgroschen sein?

Empfohlen sind 3-6 Monatsausgaben. Bei 2.000€ monatlichen Ausgaben also 6.000-12.000€. Als Selbstständiger oder bei unsicherer Jobsituation eher 6-12 Monatsausgaben.

Soll ich lieber länger sparen oder mehr pro Monat?

Je länger der Zeithorizont, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszins und desto niedriger die benötigte Sparrate. Bei einem 10-Jahres-Ziel von 100.000€ mit 6% Rendite: ~610€/Monat. Bei 20 Jahren: nur ~215€/Monat.

Aktuell für 2026•Stand: Dezember 2025

Kapitalbedarfs-Rechner Sparziel berechnen.

Berechne, wie viel du monatlich sparen musst, um dein finanzielles Ziel zu erreichen – inklusive Zinseszins-Effekt.

KostenlosKeine AnmeldungDSGVO-konform

Ihr Sparziel

Wofür sparen Sie?

Zielbetrag

€

1.000 €500.000 €

Zeithorizont

In wie vielen Jahren?

Jahre

1 Jahre40 Jahre

Ihre Ausgangslage

Vorhandenes Kapital

€

0 €100.000 €

Erwartete Rendite p.a.

0.0 %12.0 %

Rendite-Orientierung

0-2%: Tagesgeld, Festgeld (sehr sicher)
3-5%: Anleihen-ETFs, gemischte Fonds (konservativ)
5-7%: Welt-ETFs wie MSCI World (langfristig)
7-10%: Aktien-lastige Portfolios (höheres Risiko)

Hinweis

Die Berechnungen basieren auf einer konstanten Rendite. In der Realität schwanken Renditen. Je länger der Zeithorizont, desto wahrscheinlicher sind die angenommenen Durchschnittsrenditen.

Benötigte monatliche Sparrate

501 €

pro Monat für 10 Jahre

Zielbetrag

100.000 €

Fehlbetrag

82.092 €

Vermögensaufbau

Einzahlungen gesamt70.111 €

Zinsertrag+29.889 €

Zinsanteil29,9 %

EinzahlungenZinsen

Sparrate bei verschiedenen Renditen

0% Rendite750 €/Monat

3% Rendite619 €/Monat

5% Rendite539 €/Monat

7% Rendite464 €/Monat

10% Rendite362 €/Monat

Höhere Renditen senken die benötigte Sparrate, bringen aber mehr Risiko.

Alternative Zeithorizonte

100 €/Monat24 Jahre

250 €/Monat16 Jahre

500 €/Monat10 Jahre

1.000 €/Monat6 Jahre

2.000 €/Monat4 Jahre

Vermögensentwicklung

Jahr 1ZielJahr 10

Tipps zum Sparziel

Automatisieren Sie Ihre Sparrate per Dauerauftrag
Nutzen Sie Zinseszins-Effekte durch frühzeitiges Sparen
Höhere Renditen bringen mehr Risiko – diversifizieren Sie
Passen Sie den Zeithorizont an, wenn die Sparrate zu hoch ist

Wichtiger Hinweis

Die Berechnungen dienen ausschließlich der unverbindlichen Information und ersetzen keine professionelle Steuerberatung. Alle Angaben ohne Gewähr. Mehr erfahren

Quellen & Berechnungsgrundlagen

Unsere Berechnungen basieren auf den folgenden offiziellen Quellen (Stand: Dezember 2025):

Behörde
Bundesministerium der Finanzen
Offizielle Steuertabellen und Programmablaufpläne
Gesetz
Einkommensteuergesetz (EStG)
Gesetzliche Grundlage für die Einkommensteuerberechnung

Passende Ratgeber

Haushaltsbuch führen

Sparrate berechnen: So erreichen Sie Ihr Ziel

Die benötigte monatliche Sparrate hängt von drei Faktoren ab: dem Zielbetrag, dem Zeithorizont und der erwarteten Rendite. Je länger Sie Zeit haben und je höher die Rendite, desto weniger müssen Sie pro Monat zurücklegen.

Der Zinseszins-Effekt ist dabei Ihr bester Freund: Über lange Zeiträume kann der Zinsertrag die Summe Ihrer Einzahlungen sogar übersteigen.

Typische Sparziele

Eigenkapital Hausbau: 20-30% des Kaufpreises. Bei 400.000€ also 80.000-120.000€ plus Kaufnebenkosten.
Notgroschen: 3-6 Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto für unvorhergesehene Ausgaben.
Neues Auto: Barzahlung spart Finanzierungskosten. Typisch: 15.000-40.000€ für einen Neuwagen.
Sabbatical: 6-12 Monatsgehälter für eine berufliche Auszeit ohne finanzielle Sorgen.

Beispielrechnungen

100.000€ in 10 Jahren (6% Rendite)

100.000€ in 10 Jahren (6% Rendite)
Position	Betrag
Zielbetrag	100.000 €
Zeithorizont	10 Jahre
Erwartete Rendite	6% p.a.
Monatliche Sparrate	610 €
Ihre Einzahlungen gesamt	73.200 €
Zinsertrag	26.800 €

100.000€ in 20 Jahren (6% Rendite)

100.000€ in 20 Jahren (6% Rendite)
Position	Betrag
Zielbetrag	100.000 €
Zeithorizont	20 Jahre
Erwartete Rendite	6% p.a.
Monatliche Sparrate	215 €
Ihre Einzahlungen gesamt	51.600 €
Zinsertrag	48.400 €

Rendite: Mehr Ertrag, weniger Sparrate

Die Rendite hat enormen Einfluss auf die benötigte Sparrate. Bei höherer Rendite arbeitet Ihr Geld härter für Sie. Aber: Höhere Renditen bedeuten auch höheres Risiko.

Sparrate für 100.000€ in 10 Jahren

0% Rendite (Sparbuch): 833 €/Monat benötigt
3% Rendite (Anleihen): 715 €/Monat benötigt
5% Rendite (gemischt): 643 €/Monat benötigt
7% Rendite (Aktien-ETF): 580 €/Monat benötigt
10% Rendite (hohes Risiko): 496 €/Monat benötigt

Häufig gestellte Fragen zum Kapitalbedarf

Alles Wichtige zur Berechnung Ihrer Sparrate

Für Unternehmen

Rechner für Ihre Website oder App

Integrieren Sie unsere DSGVO-konformen Rechner als Widget oder nutzen Sie unsere API. Perfekt für HR-Portale, Karriereseiten und Finanzanwendungen.

✓100% DSGVO-konform - keine Cookies, keine Datenspeicherung
✓White-Label - Ihr Branding, Ihre Farben
✓REST API für eigene Anwendungen
✓Entwickelt von HEADON.pro - Ihre Digitalagentur

Direkt Angebot bei HEADON.pro anfragen →

Unverbindlich anfragen

Erhalten Sie ein individuelles Angebot von HEADON.pro