Altersvorsorge richtig planen: Das 3-Säulen-Modell
Gesetzliche Rente, Riester, Rürup, bAV: Welche Altersvorsorge passt zu dir? Mit Rechnern zum Vergleich.
Altersvorsorge planen ist heute wichtiger denn je – die gesetzliche Rente allein reicht nicht mehr. Wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, muss privat vorsorgen. Riester, Rürup, bAV oder ETF-Sparplan? Dieser Guide zeigt dir das 3-Säulen-Modell und hilft dir, die richtige Strategie für deine Situation zu finden.
Das Wichtigste in Kürze
- Die gesetzliche Rente ersetzt nur ca. 48% des letzten Einkommens
- Rentenlücke berechnen: Wunsch-Rente minus gesetzliche Rente
- Riester lohnt sich vor allem für Familien mit Kindern
- Rürup ist ideal für Selbstständige (bis 27.566 € steuerlich absetzbar)
- ETF-Sparplan bietet maximale Flexibilität bei geringen Kosten
Die gesetzliche Rente verstehen
Die gesetzliche Rentenversicherung ist für die meisten Arbeitnehmer die erste Säule der Altersvorsorge. Sie funktioniert nach dem Umlageverfahren: Die heutigen Beitragszahler finanzieren die heutigen Rentner.
Wie wird die Rente berechnet?
Die Rentenformel: Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × Rentenwert. Vereinfacht: Für jedes Jahr mit Durchschnittseinkommen (2025: ca. 45.358 €) erhältst du einen Entgeltpunkt. Ein Entgeltpunkt ist aktuell ca. 39,32 € wert.
Das Rentenniveau sinkt
Das Rentenniveau beschreibt das Verhältnis der Standardrente zum Durchschnittseinkommen. Aktuell liegt es bei ca. 48% – Tendenz sinkend. Das bedeutet: Die Rente wächst langsamer als die Löhne. Für jüngere Generationen wird die Lücke größer.
Deine Rente berechnen
Berechne deine voraussichtliche gesetzliche Rente basierend auf deinem Einkommen und deinen Beitragsjahren.
Jetzt berechnenRentenlücke berechnen
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem gewünschten Einkommen im Alter und deiner voraussichtlichen gesetzlichen Rente. Diese Lücke musst du mit privater Vorsorge schließen.
Beispielrechnung
- Gewünschtes Netto im Alter: 2.500 €/Monat
- Erwartete gesetzliche Rente: 1.600 € netto
- Rentenlücke: 900 €/Monat
Die 4%-Regel
Deine Rentenlücke berechnen
Ermittle deine persönliche Versorgungslücke und berechne, wie viel du sparen musst.
Jetzt berechnenDas 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge
Die deutsche Altersvorsorge basiert auf drei Säulen:
- 1. Säule: Gesetzliche Rentenversicherung (Pflichtversicherung für Arbeitnehmer)
- 2. Säule: Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – oft mit Arbeitgeberzuschuss
- 3. Säule: Private Vorsorge (Riester, Rürup, ETF-Sparplan, Immobilien)
Eine kluge Strategie kombiniert alle drei Säulen, um von den jeweiligen Steuervorteilen und Förderungen zu profitieren. Nutze unseren Rentenrechner, um deine gesetzliche Rente zu schätzen.
Riester-Rente: Für Angestellte
Die Riester-Rente ist vor allem für Angestellte und Beamte interessant. Die staatliche Förderung besteht aus Zulagen und Steuervorteilen.
Die Riester-Zulagen 2025
- Grundzulage: 175 € pro Jahr
- Kinderzulage: 185 € (vor 2008) / 300 € (ab 2008)
- Berufseinsteiger-Bonus: 200 € einmalig (unter 25)
Für wen lohnt sich Riester?
Besonders profitabel ist Riester für Familien mit Kindern (wegen der hohen Kinderzulagen) und für Geringverdiener (wegen der Grundzulage bei niedrigem Eigenanteil). Für gut verdienende Singles ohne Kinder gibt es oft bessere Alternativen.
Riester-Förderung berechnen
Berechne deine Zulagen und den optimalen Eigenbeitrag für die Riester-Rente.
Jetzt berechnenRürup-Rente: Für Selbstständige
Die Rürup-Rente (Basisrente) ist die Riester-Alternative für Selbstständige und Freiberufler. Der große Vorteil: Die Beiträge sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar.
Steuerliche Absetzbarkeit 2025
Du kannst bis zu 27.566 € (Alleinstehende) / 55.132 € (Verheiratete) pro Jahr als Sonderausgaben absetzen. Bei einem Grenzsteuersatz von 42% sparst du über 11.500 € Steuern pro Jahr!
Der Haken
Das Kapital ist bis zum Renteneintritt gebunden. Du kannst es nicht vorzeitig auszahlen lassen. Die Rente wird später versteuert (nachgelagerte Besteuerung). Ab 2058 ist sie zu 100% steuerpflichtig.
Rürup-Steuerersparnis berechnen
Berechne, wie viel Steuern du mit einer Rürup-Rente sparst.
Jetzt berechnenBetriebliche Altersvorsorge (bAV)
Die betriebliche Altersvorsorge ist die zweite Säule. Du verzichtest auf einen Teil deines Bruttogehalts (Entgeltumwandlung), dieser wird steuerfrei und sozialversicherungsfrei in eine Altersvorsorge eingezahlt.
Der Arbeitgeberzuschuss
Seit 2019 muss der Arbeitgeber mindestens 15% Zuschuss zahlen, wenn er durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge spart. Viele Arbeitgeber zahlen sogar mehr – frag nach!
Lohnt sich die bAV?
Bei einem Arbeitgeberzuschuss von 15-20% oder mehr: Ja, definitiv. Ohne Zuschuss ist der Vorteil geringer, weil die spätere Rente voll versteuert und mit Krankenkassenbeiträgen belastet wird.
bAV-Vorteil berechnen
Berechne, wie viel Netto du durch Entgeltumwandlung in der bAV sparen kannst.
Jetzt berechnenPrivate Vorsorge mit ETFs
Neben staatlich geförderten Produkten ist der ETF-Sparplan eine flexible und kostengünstige Alternative. Du bist nicht gebunden und kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen.
Vorteile des ETF-Sparplans
- Flexibilität: Keine Bindung bis zur Rente
- Geringe Kosten: TER oft unter 0,2% p.a.
- Rendite: Historisch 7-8% p.a. (MSCI World)
- Transparenz: Du siehst genau, was passiert
Steuerliche Behandlung
Kapitalerträge werden mit der Abgeltungsteuer (25% + Soli + ggf. Kirchensteuer) besteuert. Der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 € pro Person (2.000 € für Ehepaare). Aktienfonds haben zusätzlich eine Teilfreistellung von 30%.
ETF-Sparplan simulieren
Berechne, wie sich dein Vermögen mit einem ETF-Sparplan entwickelt.
Jetzt berechnenHäufige Fragen zur Altersvorsorge
Häufig gestellte Fragen
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