Finanzielle Freiheit erreichen: Der FIRE-Guide

Was ist FIRE?

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Die Idee: Du sparst und investierst so viel, dass du von den Erträgen deines Vermögens leben kannst, ohne arbeiten zu müssen.

Die zwei Komponenten von FIRE

• FI (Financial Independence): Dein Vermögen erwirtschaftet genug Erträge, um deine Ausgaben zu decken. Du könntest aufhören zu arbeiten.
• RE (Retire Early): Du nutzt diese Freiheit, um vor dem klassischen Rentenalter (67) in den Ruhestand zu gehen.

Wichtig: "Retire" bedeutet nicht Nichtstun. Die meisten FIRE-Anhänger arbeiten weiter – aber an dem, was sie wirklich wollen. Ohne finanziellen Druck.

FIRE-Varianten: Von Lean bis Fat

FIRE ist kein One-Size-Fits-All-Konzept. Je nach Lebensstil und Zielen gibt es verschiedene Ausprägungen:

Lean FIRE

Minimalistischer Lebensstil mit niedrigen Ausgaben. Ziel: Möglichst schnell frei sein. Typisch: 20.000-30.000 € Jahresausgaben, benötigtes Vermögen ca. 500.000-750.000 €.

Regular FIRE

Durchschnittlicher Lebensstil mit moderaten Ausgaben. Typisch: 40.000-50.000 € Jahresausgaben, benötigtes Vermögen ca. 1-1,25 Mio. €.

Fat FIRE

Komfortabler Lebensstil ohne große Einschränkungen. Typisch: 80.000-100.000 € Jahresausgaben, benötigtes Vermögen ca. 2-2,5 Mio. €.

Coast FIRE

Du hast genug investiert, dass es bis zur regulären Rente wächst. Du musst nur noch deine laufenden Ausgaben decken – z.B. mit Teilzeit. Beliebt in Deutschland.

Barista FIRE

Ähnlich wie Coast FIRE: Du arbeitest Teilzeit in einem entspannten Job, der die Krankenversicherung deckt und ein kleines Einkommen bringt. Der Name kommt von US-Starbucks-Jobs mit Krankenversicherung.

Die 4%-Regel erklärt

Die 4%-Regel ist das Fundament der FIRE-Berechnung. Sie besagt: Du kannst jährlich 4% deines Vermögens entnehmen, ohne dass es aufgebraucht wird – statistisch für mindestens 30 Jahre.

Woher kommt die Regel?

Die "Trinity Study" analysierte historische Renditen von 1926-1995. Ergebnis: Bei einem Portfolio aus 50% Aktien und 50% Anleihen überlebten 95% der 30-Jahres-Perioden eine 4%-Entnahmerate.

Die Umkehrrechnung: Die 25er-Regel

Wenn du 4% entnimmst, brauchst du das 25-fache deiner Jahresausgaben:

• 30.000 € Ausgaben × 25 = 750.000 € Vermögen
• 50.000 € Ausgaben × 25 = 1.250.000 € Vermögen
• 80.000 € Ausgaben × 25 = 2.000.000 € Vermögen

Kritik an der 4%-Regel

• Basiert auf US-Daten (höhere historische Renditen)
• 30 Jahre reichen nicht für Frührentner mit 40
• Berücksichtigt keine Steuern auf Kapitalerträge
• Inflation kann variieren

Empfehlung für Deutschland: Plane mit 3-3,5% Entnahmerate für mehr Sicherheit.

Die Sparquote: Dein wichtigster Hebel

Die Sparquote bestimmt, wie lange du bis FIRE brauchst. Nicht das Einkommen, nicht die Rendite – die Sparquote.

Jahre bis FIRE nach Sparquote

• 10% Sparquote: ca. 51 Jahre
• 25% Sparquote: ca. 32 Jahre
• 50% Sparquote: ca. 17 Jahre
• 70% Sparquote: ca. 8,5 Jahre
• 80% Sparquote: ca. 5,5 Jahre

Warum ist die Sparquote so mächtig? Sie wirkt doppelt: Mehr sparen bedeutet 1) schneller Vermögen aufbauen UND 2) niedrigere Ausgaben, also weniger Vermögen nötig.

Typische Sparquoten

• Durchschnittsdeutscher: 10-11%
• Ambitionierter Sparer: 25-40%
• FIRE-Anwärter: 50-70%
• Extreme Frugalisten: 70-85%

Wie viel Vermögen brauchst du?

Die große Frage: Was ist deine FIRE-Zahl? Sie hängt von genau einer Sache ab: Deinen jährlichen Ausgaben.

Schritt 1: Ausgaben kennen

Bevor du rechnest, musst du wissen, was du ausgibst. Nutze unseren Haushaltsbudget-Rechner, um 3-6 Monate lang jede Ausgabe zu tracken. Typische Kategorien:

• Wohnen (Miete/Kredit, Nebenkosten)
• Mobilität (Auto, ÖPNV)
• Versicherungen
• Lebensmittel
• Freizeit, Urlaub, Hobbys
• Kleidung, Elektronik

Schritt 2: Zukunft planen

Deine Ausgaben werden sich ändern. In der FIRE-Phase fallen Fahrtkosten zur Arbeit weg, aber Krankenversicherung und Hobbys steigen möglicherweise. Plane realistisch.

Schritt 3: Die Rechnung

Mit der 25er-Regel (4% Entnahme) oder besser 33er-Regel (3% Entnahme für Sicherheit):

• 40.000 € Ausgaben × 25 = 1.000.000 € (4%-Regel)
• 40.000 € Ausgaben × 33 = 1.320.000 € (3%-Regel)

Investieren für FIRE

Sparen allein reicht nicht. Du musst dein Geld so investieren, dass es wächst – und das bedeutet in der Regel: Aktien-ETFs.

Warum ETFs?

• Diversifikation: Mit einem ETF investierst du in hunderte/tausende Unternehmen
• Niedrige Kosten: TER unter 0,2% bei großen ETFs
• Historische Rendite: 7-8% im langjährigen Durchschnitt
• Keine Arbeit: Kein Stock-Picking, kein Timing

Die einfache Strategie

1. Einen weltweiten Aktien-ETF wählen (MSCI World oder FTSE All-World)
2. Jeden Monat automatisch per Sparplan investieren
3. Nicht verkaufen, auch wenn die Kurse fallen
4. In 10-30 Jahren ernten

Asset Allocation im Alter

Je näher du an FIRE kommst, desto mehr solltest du über Risikoreduktion nachdenken. Eine Faustregel: 100 - Alter = Aktienquote. Mit 40 also 60% Aktien. Viele FIRE-Anhänger bleiben aber aktienorientierter, weil der Zeithorizont lang ist.

Die Entnahmephase planen

Die Ansparphase ist nur die halbe Miete. Die Entnahmephase – das Leben von deinem Vermögen – ist mindestens genauso wichtig.

Entnahmestrategien

• Feste Entnahmerate: Immer 4% des Anfangsvermögens (inflationsangepasst)
• Variable Entnahme: 4% des aktuellen Vermögens – flexibler, aber schwankend
• Bucket-Strategie: Geld in Töpfen für kurzfristig/mittelfristig/langfristig
• Tent-Strategie: Höhere Anleihenquote um den FIRE-Zeitpunkt, danach wieder mehr Aktien

Das Sequence-of-Returns-Risiko

Das größte Risiko in der Entnahmephase: Ein Crash direkt nach FIRE-Start. Wenn du in den ersten Jahren bei fallenden Kursen entnimmst, erholt sich dein Portfolio möglicherweise nie. Gegenmaßnahme: 2-3 Jahre Ausgaben in Cash/Anleihen als Puffer.

FIRE in Deutschland: Besonderheiten

FIRE kommt aus den USA. In Deutschland gelten andere Regeln – manche machen es schwerer, manche leichter.

Herausforderungen

• Höhere Steuern: Einkommensteuer und Sozialabgaben schmälern die Sparquote
• Kapitalertragssteuer: 26,4% auf alle Gewinne (USA: oft günstiger bei langer Haltedauer)
• Krankenversicherung: Muss als Privatier selbst gezahlt werden (mind. 235 €/Monat inkl. Pflegeversicherung)
• Kein 401k: Keine steuerlich geförderten Rentenkonten wie in den USA

Vorteile

• Gesetzliche Rente: Wer eingezahlt hat, bekommt ab 67 ein Grundeinkommen
• Günstige Krankenversicherung: Selbst die teurere Option ist billiger als US-Healthcare
• Höhere Sicherheit: Soziale Absicherung als Fallnetz

Die Deutschland-Strategie

Viele deutsche FIRE-Anwärter fahren eine Hybrid-Strategie: Genug investieren für die Zeit bis zur gesetzlichen Rente, dann übernimmt die Rente einen Teil. Das reduziert die nötige FIRE-Zahl erheblich.

Häufige Fragen zu FIRE