Wie viel Geld sollte ich monatlich sparen?

Die 50-30-20-Regel ist ein guter Startpunkt: 50% für Fixkosten, 30% für Wünsche, 20% für Sparen und Investieren. Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 € wären das 500 € pro Monat. Aber: Jeder Euro zählt! Starte lieber mit 50 € monatlich als gar nicht.

Ab welchem Betrag lohnt sich ein ETF-Sparplan?

Die meisten Broker bieten Sparpläne ab 25 € oder sogar ab 1 € pro Monat an. Die Einstiegshürde ist also minimal. Wichtiger als die Höhe ist die Regelmäßigkeit: 50 € monatlich über 20 Jahre bringen bei 7% Rendite ca. 26.000 € – mit nur 12.000 € eigener Einzahlung.

Welcher ETF ist für Einsteiger am besten?

Für den Einstieg empfehlen sich breit gestreute Welt-ETFs wie der MSCI World (ca. 1.500 Unternehmen aus 23 Ländern) oder der FTSE All-World (inkl. Schwellenländer). Diese bieten maximale Diversifikation bei minimalen Kosten (TER unter 0,25%).

Soll ich zuerst Schulden tilgen oder investieren?

Grundregel: Erst Konsumschulden (Dispo, Kreditkarte) tilgen! Der Dispo-Zins liegt oft bei 10-15%, Kreditkarten noch höher. Diese Zinsen sind garantiert – ETF-Renditen nicht. Ausnahme: Niedrig verzinste Kredite (unter 3-4%) können parallel zum Investieren laufen.

Wie lange dauert Vermögensaufbau?

Vermögensaufbau ist ein Marathon, kein Sprint. Um 100.000 € anzusparen, brauchst du bei 500 €/Monat und 7% Rendite etwa 12 Jahre. Für die erste Million dauert es ca. 30 Jahre. Der Zinseszins-Effekt beschleunigt sich mit der Zeit – die zweite Hälfte geht schneller als die erste.

Vermögensaufbau für Einsteiger: Der Starter-Guide

Du verdienst dein erstes richtiges Gehalt und fragst dich: Wie fange ich mit dem Vermögensaufbau an? Die gute Nachricht: Du musst kein Finanzexperte sein. Mit ein paar Grundregeln und den richtigen Tools kannst du noch heute starten – und dein Geld für dich arbeiten lassen.

Das Wichtigste in Kürze

Notgroschen zuerst: 3-6 Monatsausgaben auf Tagesgeld
Schulden über 5% Zinsen haben Priorität vor Investieren
ETF-Sparplan ab 25 €/Monat – je früher, desto besser
Sparerpauschbetrag: 1.000 € Kapitalerträge pro Jahr steuerfrei

Die Grundlagen verstehen

Vermögensaufbau bedeutet: Geld zurücklegen und es so anlegen, dass es wächst. Das Ziel? Finanzielle Sicherheit, Unabhängigkeit und irgendwann vielleicht sogar finanzielle Freiheit.

Die drei Säulen des Vermögensaufbaus

Einnahmen erhöhen: Mehr verdienen durch Gehaltsverhandlung, Jobwechsel oder Nebeneinkommen
Ausgaben kontrollieren: Bewusst konsumieren, nicht jeden Euro verkonsumieren
Klug investieren: Erspartes so anlegen, dass es wächst (nicht auf dem Girokonto versauern lassen!)

Die wichtigste Erkenntnis: Inflation frisst Erspartes. Bei 3% Inflation verliert dein Geld jedes Jahr 3% an Kaufkraft. 10.000 € auf dem Sparkonto sind in 10 Jahren nur noch ca. 7.400 € wert.

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Sieh, wie viel Kaufkraft dein Geld über die Jahre verliert – und warum Investieren so wichtig ist.

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Schritt 1: Notgroschen aufbauen

Bevor du investierst, brauchst du einen Notgroschen. Das ist dein finanzielles Sicherheitsnetz für unerwartete Ausgaben: Autoreparatur, neue Waschmaschine, vorübergehende Arbeitslosigkeit.

Wie viel Notgroschen?

Minimum: 3 Monatsausgaben (nicht Gehälter!)
Empfehlung: 6 Monatsausgaben
Sicherheitsfans: 12 Monatsausgaben

Beispiel: Bei 2.000 € monatlichen Ausgaben sollte dein Notgroschen mindestens 6.000 €, besser 12.000 € betragen.

Wo parken?

Der Notgroschen muss jederzeit verfügbar sein. Ein Tagesgeldkonto ist ideal: Keine Kündigungsfrist, etwas Zinsen (aktuell 2-3%), getrennt vom Girokonto (kein Versehentliches-Ausgeben).

Sparrechner nutzen

Berechne, wie lange du für deinen Notgroschen sparst und wie dein Kapital wächst.

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Schritt 2: Schulden abbauen

Schulden sind der Feind des Vermögensaufbaus. Der Grund ist einfach: Schuldzinsen sind meist höher als Anlagerenditen.

Schulden vor Investieren

Solange du Konsumschulden (Dispo, Kreditkarte) hast, investiere nicht! Die Zinsen sind fast immer höher als jede realistische Rendite.

Schulden-Hierarchie (erst tilgen, dann investieren)

Dispo-Kredit: 10-15% Zinsen – sofort ausgleichen!
Kreditkarte: Bis zu 20% Zinsen – nie revolving nutzen
Konsumkredite: 5-10% Zinsen – schnell ablösen
Studienkredit: 0-4% Zinsen – kann parallel laufen
Immobilienkredit: 3-5% Zinsen – Sondertilgung prüfen

Faustregel: Schulden über 5% Zinsen haben Priorität. Bei niedrigeren Zinsen kann Investieren parallel sinnvoll sein – aber psychologisch tut es vielen gut, erst schuldenfrei zu sein.

Schritt 3: Investieren beginnen

Notgroschen steht, Schulden sind weg (oder niedrig verzinst)? Herzlichen Glückwunsch – jetzt geht's ans Investieren!

Anlageklassen im Überblick

Tagesgeld/Festgeld: Sicher, aber niedrige Rendite (2-4%)
Anleihen: Mittel-sicher, mittlere Rendite (3-5%)
Aktien/ETFs: Langfristig beste Rendite (7-8% historisch), aber schwankend
Immobilien: Wertstabil, aber kapitalintensiv und illiquide
Krypto: Hochspekulativ – nur mit Spielgeld, das du verlieren kannst

Für die meisten Einsteiger sind ETFs (Exchange Traded Funds) die beste Wahl: Breit gestreut, günstig, einfach zu verstehen.

ETF-Sparplan: Der Einstieg

Ein ETF ist ein Fonds, der einen Index abbildet – z.B. den DAX (40 deutsche Unternehmen) oder den MSCI World (1.500 Unternehmen weltweit). Mit einem einzigen ETF investierst du in hunderte oder tausende Unternehmen gleichzeitig.

Vorteile von ETFs

Diversifikation: Risiko verteilt auf viele Unternehmen
Günstig: Verwaltungskosten (TER) oft unter 0,2% pro Jahr
Einfach: Kein Stock-Picking nötig, kein Timing
Flexibel: Jederzeit kaufen und verkaufen

So startest du

Depot bei einem günstigen Broker eröffnen (kostenlos)
ETF auswählen (z.B. MSCI World oder FTSE All-World)
Sparplan einrichten (ab 25 €/Monat)
Automatisch laufen lassen – und nicht anfassen!

ETF-Sparplan berechnen

Simuliere deinen ETF-Sparplan mit verschiedenen Sparraten, Laufzeiten und Renditen.

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Die Macht des Zinseszins

Albert Einstein nannte den Zinseszins angeblich das achte Weltwunder. Ob er es wirklich gesagt hat, ist egal – die Aussage stimmt. Nutze den Zinsrechner, um den Effekt selbst zu sehen.

Ein Beispiel

Du investierst 300 € pro Monat in einen ETF mit durchschnittlich 7% Rendite:

Nach 10 Jahren: 52.000 € (36.000 € eingezahlt, 16.000 € Rendite)
Nach 20 Jahren: 158.000 € (72.000 € eingezahlt, 86.000 € Rendite)
Nach 30 Jahren: 367.000 € (108.000 € eingezahlt, 259.000 € Rendite)

Siehst du den Unterschied? In den ersten 10 Jahren kommt 1/3 aus Rendite. Nach 30 Jahren sind es 70%! Je länger du dabei bleibst, desto stärker arbeitet der Zinseszins.

Zinseszins berechnen

Visualisiere die Kraft des Zinseszins mit verschiedenen Szenarien.

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Die wichtigste Lektion

Zeit schlägt Timing. Ein 25-Jähriger, der 200 €/Monat investiert, hat mit 65 mehr Vermögen als ein 35-Jähriger, der 400 € investiert. Starte früh, halte durch, verkaufe nicht in Krisen.

Steuern auf Kapitalerträge

Auf Gewinne aus Geldanlagen zahlst du in Deutschland die Abgeltungsteuer: 25% plus Soli (insgesamt ca. 26,4%). Bei Kirchensteuerpflicht etwas mehr.

Der Sparerpauschbetrag

Die ersten 1.000 € Kapitalerträge pro Jahr sind steuerfrei (2.000 € für Ehepaare). Das entspricht bei 4% Dividendenrendite ca. 25.000 € investiertem Kapital. Für die meisten Einsteiger reicht das erstmal.

Tipp: Freistellungsauftrag einrichten

Stelle bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag. Sonst werden Steuern automatisch abgeführt und du musst sie über die Steuererklärung zurückholen.

Thesaurierend vs. Ausschüttend

Thesaurierend: Dividenden werden automatisch reinvestiert → steuereffizient für Vermögensaufbau
Ausschüttend: Dividenden werden ausgezahlt → Sparerpauschbetrag nutzen

Häufige Fragen zum Vermögensaufbau

Häufig gestellte Fragen

Redaktion Rechner ZentraleGeprüft

Finanzexperten mit Fokus auf Steuern, Gehalt und Vorsorge. Aktualisiert: 24. Dezember 2025